個人存取款5萬或無需說明用途!一文看懂新規(guī)對我們錢包的影響

近日，央行、證監(jiān)會等三部門發(fā)文征求意見，存款取款單筆超5萬元，或不用說明“來源”和“用途”。那么，這是不是意味著銀行要“放松監(jiān)管”？以后大額現(xiàn)金就能隨便用？企業(yè)與個人需如何適應(yīng)新規(guī)？今天海南博宇會計的小博用大白話，從財稅合規(guī)的視角給您詳細說說。

圖源：pexels，侵刪

一、政策調(diào)整背景

1. 原規(guī)定的爭議與暫緩

2022年，三部門曾發(fā)布規(guī)定，要求個人存取5萬元以上現(xiàn)金需登記資金來源或用途，旨在打擊洗錢犯罪。然而，該政策因引發(fā)公眾對隱私保護和業(yè)務(wù)便利性的爭議，最終因“技術(shù)原因”暫緩實施。數(shù)據(jù)顯示，當時超5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部業(yè)務(wù)的2%，實際影響有限，但政策調(diào)整仍需更精細的平衡。

2. 新規(guī)核心變化

圖源：中國人民銀行網(wǎng)站

此次征求意見稿明確：

取消硬性登記：個人存取5萬元以上現(xiàn)金無需登記資金來源或用途。

聚焦高風險場景：對現(xiàn)金匯款、貴金屬買賣、銷售金融產(chǎn)品等高風險交易，仍需開展盡職調(diào)查并登記身份信息。

風險為本原則：金融機構(gòu)需根據(jù)客戶風險等級采取差異化措施，低風險客戶簡化流程，高風險客戶強化核查。

二、先弄清：到底改了啥？

核心變化：

圖源：海南博宇會計綜合網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)制作

注意：

1、取消登記義務(wù)：新規(guī)刪除了2022年舊版中“個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取需登記來源或用途”的條款。這意味著：

企業(yè)主從對公賬戶提取大額現(xiàn)金，無需逐筆說明用途;

收到客戶大額現(xiàn)金回款存入賬戶，不用額外登記來源。對零售、餐飲、批發(fā)等現(xiàn)金流水頻繁的行業(yè)，可顯著減少操作耗時，提高資金周轉(zhuǎn)效率。

2、兩類例外仍需登記：若涉及以下一次性交易且金額超5萬元，銀行仍需盡職調(diào)查：

現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、實物貴金屬買賣;

向未開戶客戶銷售金融產(chǎn)品。企業(yè)通過現(xiàn)金支付貨款、購買貴金屬等場景仍需配合身份核驗。

總之，常規(guī)存錢取錢，不再多填表;但銀行后臺仍會用大數(shù)據(jù)盯著可疑交易。

三、企業(yè)老板比較關(guān)心的 3 個“靈魂拷問”

問1：對公司賬戶有影響嗎？

小博答：沒有。本次調(diào)整只針對個人賬戶的現(xiàn)金存取。公司賬戶的大額現(xiàn)金交易，依舊要按《反洗錢法》做盡職調(diào)查，留存交易憑證、合同、發(fā)票等資料，一點沒少。

問2：那老板還能從個人賬戶取現(xiàn)發(fā)工資、付貨款嗎？

小博答：可以，但別忘了“兩條紅線”：

1、真實交易：銀行雖不再問用途，但稅局依舊會查。用個人賬戶頻繁大額取現(xiàn)，卻拿不出合同、簽收單、發(fā)票，容易被認定為“賬外經(jīng)營”。

2、年度限額：根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，個人賬戶向非同名賬戶單日現(xiàn)金支付超過 5 萬需備案;超過 20 萬，金融機構(gòu)要向反洗錢中心報送大額交易報告。

問3：以后是不是更難證明“錢是我的”？

小博答：恰恰相反。銀行后臺的“風險畫像”系統(tǒng)升級，會從交易頻率、對手方、資金流向等 12 個維度打分。

正常家庭裝修一次性取 8 萬，系統(tǒng)默認“低風險”，基本不再追問。

若短時間內(nèi)分拆成 10 次 4.9 萬取現(xiàn)，系統(tǒng)立刻亮紅燈，柜員就會多問一句，并要求留存佐證資料。

四、企業(yè)與個人需關(guān)注什么？

1. 企業(yè)現(xiàn)金管理：規(guī)范操作是關(guān)鍵

大額交易記錄：雖無需登記用途，但企業(yè)單筆超5萬元現(xiàn)金交易仍會被金融機構(gòu)記錄，并納入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。建議企業(yè)完善內(nèi)部現(xiàn)金管理制度，確保資金流向與經(jīng)營范圍一致;

稅務(wù)風險防范：若企業(yè)頻繁出現(xiàn)“個人賬戶大額進出”“現(xiàn)金交易與收入不匹配”等情況，可能引發(fā)稅務(wù)部門關(guān)注。需保留合同、發(fā)票等證明文件，避免被認定為“隱匿收入”;

跨境業(yè)務(wù)合規(guī)：跨境攜帶現(xiàn)金標準降至等值5000美元，企業(yè)需提前申報，避免因違規(guī)被海關(guān)查扣。

2. 個人財務(wù)規(guī)劃：合理使用現(xiàn)金，適應(yīng)數(shù)字化趨勢

現(xiàn)金使用場景：新規(guī)并非限制存取款，而是規(guī)范大額交易。個人日常現(xiàn)金需求不受影響，但超5萬元交易需通過銀行正規(guī)渠道辦理;

數(shù)字化替代方案：鼓勵使用移動支付(如支付寶、微信)、銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金方式，減少現(xiàn)金依賴，提升資金透明度;

隱私保護意識：金融機構(gòu)僅收集必要信息(如身份證件)，個人無需過度擔憂隱私泄露，但需警惕非正規(guī)渠道的“資金代存”服務(wù)。

3. 給企業(yè)和個人的 4 個實操清單

圖源：海南博宇會計綜合網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)制作

結(jié)語：

新規(guī)看似“松綁”，實質(zhì)是把監(jiān)管從“柜臺問答”前移到“系統(tǒng)預(yù)警”。

對個人來說，只要交易真實、資料留痕，取 5 萬還是 50 萬，都只是多簽一個名字的事。

對企業(yè)來說，合規(guī)底線沒有降低，反而因為大數(shù)據(jù)更精準，任何異常都逃不過系統(tǒng)。

一句話：現(xiàn)金可以清白地流動，但別讓它“說不清道不明”。

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